La préparation d'un départ en retraite doit être anticipée pour assurer la meilleure sortie en rente plus tard. Pour ce faire, la meilleure option consiste à un bon choix de PER, en tenant compte des frais d'entrée, frais d'arbitrage et frais de gestion annuelle. Seule une bonne analyse et une comparaison permettent de faire le bon choix. Aussi, pour vous aider dans ce sens, découvrez la solution la plus adaptée à vos besoins, entre PER individuel et PER collectif.
Qu'est-ce que le PER individuel ?
Un contrat d'épargne retraite représente un produit d'épargne retraite destiné aux particuliers. Issu de la réforme de l'épargne retraite, il s'agit d'un produit permettant l'accumulation d'une épargne visant à compléter ses revenus au moment de la retraite. A ce moment, il est présenté comme une rente ou un capital.
Le plan d'épargne retraite individuel représente un produit d'épargne à long terme ayant pour objectif la réalisation d'une économie pendant la vie active, de manière à avoir un capital ou une rente à l'âge de la retraite. Ce plan donne lieu à l'ouverture de compte-titres ou l'adhésion à un contrat d'assurance de groupe.
Ouvert à tous, sans restriction d'âge ni condition de situation professionnelle, la souscription au PER individuel peut être effectuée sous forme d'investissement ou assurance.
Le PER individuel d'investissement
Ce contrat donne lieu à l'ouverture de compte-titre, souscrit par le biais d'une société spécialisée ou prestataire agréé dans l'exercice d'activité de conseil en investissement. Il peut être un établissement de crédit, conseiller en investissement financier, ou entreprise d'investissement. Ce PER donne la possibilité d'acquisition d'action en direct ou d'investissement dans des actifs plus risqués, avec un investissement plus libre.
Le PER individuel d'assurance
Le PER individuel d'assurance permet d'adhérer à un contrat d'assurance de groupe, souscrit obligatoirement par le biais d'une société spécialisée en souscription d'assurance groupe sur la vie. Ainsi, cela peut être une entreprise d'assurance, mutuelle ou encore institution de prévoyance. Sinon, ce contrat peut être ouvert auprès d'un fond de retraite professionnel supplémentaire en tant que régime complémentaire par capitalisation (banque ou conseiller financier). Ce compte donne accès à un fonds en euro, et représente un placement sûr visant à la sécurisation de certaines sommes.
Au niveau de la gestion, ce contrat suit un principe de gestion pilotée. Cela consiste à une opportunité d'investir l'épargne sur des actifs rémunérateurs et risqués en cas de départ en retraite lointain. Une fois à l'approche du départ à la retraire, l'épargne est investie progressivement vers des supports moins risqués.
Les adhérents au PER individuel doivent recevoir chaque année les informations sur l'évolution du compte, les performances financières des investissements, le montant des frais prélevés, ainsi que les conditions du transfert du plan.
Le PER collectif
Le contrat PER collectif est une autre solution pour épargner en prévision de son départ à la retraite. Placement-direct.fr est un dispositif mis en place par l'entreprise en faveur des salariés. Il s'agit d'un produit complémentaire au régime de retraite obligatoire. Les actifs qui peuvent constituer ce contrat sont entre autres, l'intéressement, la participation propre, l'épargne ou les droits acquis dans le cadre d'un compte épargne temps (CET) des épargnants.
Le PER collectif est un produit permettant aux épargnants le déblocage de l'ensemble de l'épargne dans divers cas dont :
- L'invalidité du titulaire, de son conjoint, partenaire de Pacs ou de ses enfants
- Le décès de l'époux ou du partenaire de Pacs
- L'expiration des droits du salarié à l'assurance chômage
- Le surendettement
- La cessation d'activité non salariée après un jugement de liquidation judiciaire
- L'acquisition d'une résidence principale
Par ailleurs, l'alimentation du PER collectif est issue de différentes sources, dont les versements volontaires, les sommes résultant de l'intéressement ou de la participation, les droits inscrits sur un CET ou la compensation aux jours de repos non pris. Les sommes issues d'un autre PER (individuel, entreprise ou produit PER) peuvent aussi être transférées sur un PER collectif. Pour ce type de contrat, les frais de gestion sont à la charge de l'employeur. Celui-ci s'occupe également d'alimenter régulièrement le compte via des versements complémentaires ou abondements (initial ou périodique).
Choisir la solution adaptée à sa situation et à ses besoins
Les avantages de souscrire à un plan d'épargne retraite résident dans la possibilité d'avoir un filet de sécurité financier en cas de problème selon le plan adopté. Toujours est-il qu'il faut tenir compte de sa situation et de ses attentes lors du départ à la retraite pour choisir la meilleure solution.
Dans tous les cas, le PER représente une enveloppe fiscale permettant la réalisation d'investissements de fonds en Euro ou d'unités de compte. Le choix repose principalement sur vos besoins, et pour mieux choisir, il convient de bien s'informer auprès d'un conseiller financier ou des entreprises spécialisées. D'autant plus que ce produit bénéficie d'un avantage fiscal intéressant, pour ne citer que la réduction d'impôt en fonction de la situation professionnelle de l'adhérent.
A noter que la sortie en capital permet des retraits flexibles adaptés à votre rythme, tandis que la sortie en rente peut être transformée revenu mensuel jusqu'à votre décès. Pour cette dernière option, la somme est calculée en fonction du capital amassé durant la période du contrat, et des frais de rente.
